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制约我国消费信贷发展的因素分析及对策建议,摘要本文在介绍了消费信贷的相关基础理论同时，对我国消费信贷与经济增长的关系作了定量分析，指明了目前消费信贷发展的巨大空间。在介绍美国消费信贷发展的经验之后，对我国的消费信贷发展的现状分别从总量、结构、风险状况逐一分析。指出我国的消费信贷总量虽在上升，但增速减缓。同时消费信贷的结构存在着严重的失衡，消费信贷风险管理状况也...
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摘要
本文在介绍了消费信贷的相关基础理论同时，对我国消费信贷与经济增长的
关系作了定量分析，指明了目前消费信贷发展的巨大空间。在介绍美国消费信贷
发展的经验之后，对我国的消费信贷发展的现状分别从总量、结构、风险状况逐
一分析。指出我国的消费信贷总量虽在上升，但增速减缓。同时消费信贷的结构
存在着严重的失衡，消费信贷风险管理状况也不容乐观。全文重点对制约我国消
费信贷发展的因素进行了全面、多角度的分析。主要是结合制度经济学、信息经
济学、行为金融学的相关研究成果多层论述。在从制度经济学的角度分析我国消
费信贷发展的制约因素时，通过阐述产权、交易费用、制度变迁与消费信贷的内
部关联，分析了与消费信贷相关的法律制度（个人征信体制、破产法、担保法等）
的欠缺。在从信息经济学的角度分析我国消费信贷发展的制约因素时，通过建立、
分析个人消费信贷合约模型指出个人征信体系的建立以及商业银行和消费信贷
个体间的信息共享制度的重要性。在运用行为金融学分析消费信贷发展的制约因
素，主要是运用行为金融学中的羊群理论，对我国消费信贷市场中的“羊群行为”
的原因进行了分析，指出落后的消费信贷风险管理体制、不完整的个人征信体系
是关键问题。最后提出了打破瓶颈，进一步发展我国消费信贷的对策建议，主要
是从加快制度创新、加快个人征信体系建设的步伐、完善和加强消费信贷风险管
理体系三个方面着手。
关键词：消费信贷，交易费用，制度变迁，羊群行为，个人征信体系
摘要
ABSTRACT
绪论...........................................................1
第一章消费信贷的基础理论及发展消费信贷的现实意义...............5
1.1消费信贷概念、种类及相关基础理论...........................5
1.1.1消费信贷的概念..........................................5
1.1.2消费信贷的种类..........................................5
1.1.3消费信贷的基础理论......................................6
1.2消费信贷与经济增长的关联...................................7
1.2.1我国GDP与消费信贷增长趋势..............................7
1.2.2消费信贷与经济增长的定量分析............................9
1.3发展消费信贷的现实意义....................................10
1.3.1发展消费信贷有利于扩大内需、推动经济增长...............10
1.3.2发展消费信贷有助于增强货币传导机制的有效性.............10
1.3.3发展消费信贷有利于改善银行的资产结构、提高资本运作效率.10
1.3.4发展消费信贷有利于促进消费者全面发展...................11
第二章美国消费信贷发展的经验及启示...........................12
2.1美国消费信贷发展的经验....................................12
2.1.1良好的法律制度环境.....................................12
2.1.2成熟的资本市场.........................................12
2.1.3完善的社会和个人信用体系...............................13
2.1.4有效的风险防范控制手段.................................14
2.2对我国的启示..............................................15
2.2.1完善以间接融资为主的消费信贷资金运营方式...............15
2.2.2广泛运用先进的信贷风险管理手段.........................15
2.2.3完善个人征信体系的构建.................................15
第三章消费信贷发展的现状分析.................................17
3.1消费信贷的总量分析........................................17
3.2消费信贷的结构分析........................................18
3.2.1住房贷款分析...........................................18
3.2.2汽车消费贷款分析：.....................................18
3.2.3助学贷款分析...........................................19
3.2.4信用卡信贷分析.........................................19
3.3消费信贷的风险状况分析....................................20
3.3.1信用风险...............................................20
3.3.2利率风险...............................................20
3.3.3管理风险...............................................21
3.3.4法律、政策风险.........................................21
第四章制约我国消费信贷发展的因素分析........................23
4.1制约我国消费信贷发展因素的制度经济学分析..................23
4.1.1新制度经济学的研究成果.................................23
4.1.1.1产权简论——道德之神...............................23
4.1.1.2交易费用—经济有机体的解剖刀.......................23
4.1.1.3制度变迁中的路径依赖...............................24
4.1.2.产权、交易费用、制度变迁与消费信贷发展的内部关联;.....24
4.1.2.1产权与消费信贷发展.................................24
4.1.2.2交易费用与消费信贷发展.............................25
4.1.2.3制度变迁中的路径依赖与消费信贷发展.................26
4.2制约我国消费信贷发展因素的信息经济学分析..................28
4.2.1个人消费信贷的微观经济基础分析.........................28
4.2.2中国个人消费信贷合约模型的构造.........................30
4.2.3中国个人消费信贷合约模型的分析.........................31
4.3制约消费信贷发展因素的行为金融学分析......................34
4.3.1消费信贷市场中的羊群行为及其市场效应...................34
4.3.2消费信贷市场“羊群行为”的直接原因分析.................37
4.3.2.1个人信用评估体系的缺位.............................37
4.3.2.2消费信贷风险管理的现状与消费信贷发展要求的矛盾.....37
4.3.2.3商业银行产权结构的不合理及固有的委托—代理矛盾.....38
第..
本文在介绍了消费信贷的相关基础理论同时，对我国消费信贷与经济增长的
关系作了定量分析，指明了目前消费信贷发展的巨大空间。在介绍美国消费信贷
发展的经验之后，对我国的消费信贷发展的现状分别从总量、结构、风险状况逐
一分析。指出我国的消费信贷总量虽在上升，但增速减缓。同时消费信贷的结构
存在着严重的失衡，消费信贷风险管理状况也不容乐观。全文重点对制约我国消
费信贷发展的因素进行了全面、多角度的分析。主要是结合制度经济学、信息经
济学、行为金融学的相关研究成果多层论述。在从制度经济学的角度分析我国消
费信贷发展的制约因素时，通过阐述产权、交易费用、制度变迁与消费信贷的内
部关联，分析了与消费信贷相关的法律制度（个人征信体制、破产法、担保法等）
的欠缺。在从信息经济学的角度分析我国消费信贷发展的制约因素时，通过建立、
分析个人消费信贷合约模型指出个人征信体系的建立以及商业银行和消费信贷
个体间的信息共享制度的重要性。在运用行为金融学分析消费信贷发展的制约因
素，主要是运用行为金融学中的羊群理论，对我国消费信贷市场中的“羊群行为”
的原因进行了分析，指出落后的消费信贷风险管理体制、不完整的个人征信体系
是关键问题。最后提出了打破瓶颈，进一步发展我国消费信贷的对策建议，主要
是从加快制度创新、加快个人征信体系建设的步伐、完善和加强消费信贷风险管
理体系三个方面着手。
关键词：消费信贷，交易费用，制度变迁，羊群行为，个人征信体系
摘要
ABSTRACT
绪论...........................................................1
第一章消费信贷的基础理论及发展消费信贷的现实意义...............5
1.1消费信贷概念、种类及相关基础理论...........................5
1.1.1消费信贷的概念..........................................5
1.1.2消费信贷的种类..........................................5
1.1.3消费信贷的基础理论......................................6
1.2消费信贷与经济增长的关联...................................7
1.2.1我国GDP与消费信贷增长趋势..............................7
1.2.2消费信贷与经济增长的定量分析............................9
1.3发展消费信贷的现实意义....................................10
1.3.1发展消费信贷有利于扩大内需、推动经济增长...............10
1.3.2发展消费信贷有助于增强货币传导机制的有效性.............10
1.3.3发展消费信贷有利于改善银行的资产结构、提高资本运作效率.10
1.3.4发展消费信贷有利于促进消费者全面发展...................11
第二章美国消费信贷发展的经验及启示...........................12
2.1美国消费信贷发展的经验....................................12
2.1.1良好的法律制度环境.....................................12
2.1.2成熟的资本市场.........................................12
2.1.3完善的社会和个人信用体系...............................13
2.1.4有效的风险防范控制手段.................................14
2.2对我国的启示..............................................15
2.2.1完善以间接融资为主的消费信贷资金运营方式...............15
2.2.2广泛运用先进的信贷风险管理手段.........................15
2.2.3完善个人征信体系的构建.................................15
第三章消费信贷发展的现状分析.................................17
3.1消费信贷的总量分析........................................17
3.2消费信贷的结构分析........................................18
3.2.1住房贷款分析...........................................18
3.2.2汽车消费贷款分析：.....................................18
3.2.3助学贷款分析...........................................19
3.2.4信用卡信贷分析.........................................19
3.3消费信贷的风险状况分析....................................20
3.3.1信用风险...............................................20
3.3.2利率风险...............................................20
3.3.3管理风险...............................................21
3.3.4法律、政策风险.........................................21
第四章制约我国消费信贷发展的因素分析........................23
4.1制约我国消费信贷发展因素的制度经济学分析..................23
4.1.1新制度经济学的研究成果.................................23
4.1.1.1产权简论——道德之神...............................23
4.1.1.2交易费用—经济有机体的解剖刀.......................23
4.1.1.3制度变迁中的路径依赖...............................24
4.1.2.产权、交易费用、制度变迁与消费信贷发展的内部关联;.....24
4.1.2.1产权与消费信贷发展.................................24
4.1.2.2交易费用与消费信贷发展.............................25
4.1.2.3制度变迁中的路径依赖与消费信贷发展.................26
4.2制约我国消费信贷发展因素的信息经济学分析..................28
4.2.1个人消费信贷的微观经济基础分析.........................28
4.2.2中国个人消费信贷合约模型的构造.........................30
4.2.3中国个人消费信贷合约模型的分析.........................31
4.3制约消费信贷发展因素的行为金融学分析......................34
4.3.1消费信贷市场中的羊群行为及其市场效应...................34
4.3.2消费信贷市场“羊群行为”的直接原因分析.................37
4.3.2.1个人信用评估体系的缺位.............................37
4.3.2.2消费信贷风险管理的现状与消费信贷发展要求的矛盾.....37
4.3.2.3商业银行产权结构的不合理及固有的委托—代理矛盾.....38
第..
