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商业银行个人住房贷款风险防范研究,摘要伴随着我国住房市场的迅猛发展，商业银行个人住房贷款业务快速增长。然而经历了前几年的高速增长后，各种假按揭贷款的不断出现以及整体个人住房贷款不良率的上升，说明过去几年个人住房贷款隐蔽的风险开始逐渐暴露。虽然目前银行的个人住房贷款不良率总体并不高，但现实情况已足以唤起银行对个人住房贷款风险防范的充分重视。正因为如此，本...
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内容介绍
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摘要
伴随着我国住房市场的迅猛发展，商业银行个人住房贷款业务快速增长。然而经
历了前几年的高速增长后，各种假按揭贷款的不断出现以及整体个人住房贷款不良率
的上升，说明过去几年个人住房贷款隐蔽的风险开始逐渐暴露。虽然目前银行的个人
住房贷款不良率总体并不高，但现实情况已足以唤起银行对个人住房贷款风险防范的
充分重视。正因为如此，本人选择了个人住房贷款的风险防范作为硕士学位论文，力
图通过分析我国商业银行个人住房贷款风险现状，找出个人住房贷款风险的生成机
制，借鉴国外典型国家个人住房贷款风险防范的先进经验，探讨我国商业银行个人住
房贷款风险防范的手段和对策，为我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展提供参
考。
本文首先概要地介绍了我国房地产市场和个人住房贷款的发展状况，同时指出目
前个人住房贷款存在大量的风险隐患，提出本文主要研究的方向—个人住房贷款风
险防范。
其次，对目前我国商业银行个人住房贷款风险的类型及成因进行了全面分析。论
述的风险包括:假按揭风险、按揭项目风险、借款人信用风险、银行操作风险、抵押
物风险和其他风险。
第三，介绍了美国银行个人住房贷款业务运作模式。借鉴国外先进银行经验，对
我国个人住房贷款风险防范的启示包括高效的个人贷款业务单元制、流程的标准化与
执行的一致性等方面。
第四，针对我国商业银行个人住房贷款的各种风险，提出了建立我国个人住房贷
款风险防范体系的基本构架，并从优化商业银行内部经营管理和改善外部社会环境两
个角度，提出了具体的个人住房贷款风险防范措施和对策。
本文总结实践工作经验，对一些防范方法提出独特见解。如借鉴美国银行的先进
经验，推广个人贷款中心模式并进行流程改造。同时针对假按揭现象比较严重的现状，
本文专门对其成因、识别及防范等方面进行了深入研究。希望通过研究分析，探索出
防范个人住房贷款风险的有效途径。
关键词:商业银行个人住房贷款风险防范
第一部分个人住房贷款风险概述..................................................
1.1个人住房贷款风险的涵义.........................……，.................
1.1.1风险的涵义...............................................................
1.1.2商业银行风险管理的涵义........................................
1.1.3个人住房贷款风险的涵义.......................................
1.1.4国内外对个人住房贷款风险问题的研究概述.......
1.2研究的背景.........................................................................
1.2.1近年我国房地产金融政策的回顾...........……，.........
1.2.2商业银行个人住房贷款业务发展现状.，.................
1.2.3商业银行个人住房贷款产品与服务竞争的主要特
1.3研究个人住房贷款风险的重要意义.................................
第二部分个人住房贷款风险的类型和成因分析..........................
2.1个人住房贷款风险的类型.................................................
2.1.1假按揭风险...............................................................
2.1.2按揭项目风险...........................................................
2.1.3借款人信用风险................................……，................
2.1.4银行操作风险...........................................................
2.1.5抵押物风险...............................................................
2.1.6利率风险...................................................................
2.1.7流动性风险...............................................................
2.2个人住房贷款风险成因分析.............................................
2.2.1信息不对称、逆向选择与道德风险.......................
2.2.2外部环境不完善.......................................................
2.2.3银行自身管理因素...................................................
第三部分借鉴美国银行个人住房贷款业务运作模式..................
3.1美国银行个人住房贷款业务的市场环境.........................
3.2美国银行个人住房贷款业务运作模式.............................
3.2.1个人住房贷款业务的组织架构与人员分布...........
3.2.2个人住房贷款业务运作模式...................................
3.2.3个人住房贷款审批模式...........................................
3.2.4个人住房贷款贷后管理...........................................
3.2.5个人贷款中心运作模式.....................……，...............
3.3对我国商业银行个人住房贷款业务的启示......................
3.3.1高效的个人贷款业务单元制...................................
3.3.2分工与协作相结合的团队工作机制.......................
3.3.3流程的标准化与执行的一致性...............................
第四部分个人住房贷款风险防范对策...........................................
4.1个人住房贷款风险内部防范对策.....................................
4.1.1商业银行风险管理体系的构建...............................
4.1.2加强内部管理，提高风险控制能力.......................
4.1.3借鉴美国银行经验推广个人贷款中心模式............
4.1.4防范假按揭风险.......................................................
4.1.5规避个人住房贷款利率风险....................................
4.1.6加强政策研究和行业分析.......................................
4.1.7构建个人信用评分模型...........................................
4.2改善外部社会环境的建议.................................................
4.2.1建立科学、完备和统一的个人信用制度...............-b..
伴随着我国住房市场的迅猛发展，商业银行个人住房贷款业务快速增长。然而经
历了前几年的高速增长后，各种假按揭贷款的不断出现以及整体个人住房贷款不良率
的上升，说明过去几年个人住房贷款隐蔽的风险开始逐渐暴露。虽然目前银行的个人
住房贷款不良率总体并不高，但现实情况已足以唤起银行对个人住房贷款风险防范的
充分重视。正因为如此，本人选择了个人住房贷款的风险防范作为硕士学位论文，力
图通过分析我国商业银行个人住房贷款风险现状，找出个人住房贷款风险的生成机
制，借鉴国外典型国家个人住房贷款风险防范的先进经验，探讨我国商业银行个人住
房贷款风险防范的手段和对策，为我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展提供参
考。
本文首先概要地介绍了我国房地产市场和个人住房贷款的发展状况，同时指出目
前个人住房贷款存在大量的风险隐患，提出本文主要研究的方向—个人住房贷款风
险防范。
其次，对目前我国商业银行个人住房贷款风险的类型及成因进行了全面分析。论
述的风险包括:假按揭风险、按揭项目风险、借款人信用风险、银行操作风险、抵押
物风险和其他风险。
第三，介绍了美国银行个人住房贷款业务运作模式。借鉴国外先进银行经验，对
我国个人住房贷款风险防范的启示包括高效的个人贷款业务单元制、流程的标准化与
执行的一致性等方面。
第四，针对我国商业银行个人住房贷款的各种风险，提出了建立我国个人住房贷
款风险防范体系的基本构架，并从优化商业银行内部经营管理和改善外部社会环境两
个角度，提出了具体的个人住房贷款风险防范措施和对策。
本文总结实践工作经验，对一些防范方法提出独特见解。如借鉴美国银行的先进
经验，推广个人贷款中心模式并进行流程改造。同时针对假按揭现象比较严重的现状，
本文专门对其成因、识别及防范等方面进行了深入研究。希望通过研究分析，探索出
防范个人住房贷款风险的有效途径。
关键词:商业银行个人住房贷款风险防范
第一部分个人住房贷款风险概述..................................................
1.1个人住房贷款风险的涵义.........................……，.................
1.1.1风险的涵义...............................................................
1.1.2商业银行风险管理的涵义........................................
1.1.3个人住房贷款风险的涵义.......................................
1.1.4国内外对个人住房贷款风险问题的研究概述.......
1.2研究的背景.........................................................................
1.2.1近年我国房地产金融政策的回顾...........……，.........
1.2.2商业银行个人住房贷款业务发展现状.，.................
1.2.3商业银行个人住房贷款产品与服务竞争的主要特
1.3研究个人住房贷款风险的重要意义.................................
第二部分个人住房贷款风险的类型和成因分析..........................
2.1个人住房贷款风险的类型.................................................
2.1.1假按揭风险...............................................................
2.1.2按揭项目风险...........................................................
2.1.3借款人信用风险................................……，................
2.1.4银行操作风险...........................................................
2.1.5抵押物风险...............................................................
2.1.6利率风险...................................................................
2.1.7流动性风险...............................................................
2.2个人住房贷款风险成因分析.............................................
2.2.1信息不对称、逆向选择与道德风险.......................
2.2.2外部环境不完善.......................................................
2.2.3银行自身管理因素...................................................
第三部分借鉴美国银行个人住房贷款业务运作模式..................
3.1美国银行个人住房贷款业务的市场环境.........................
3.2美国银行个人住房贷款业务运作模式.............................
3.2.1个人住房贷款业务的组织架构与人员分布...........
3.2.2个人住房贷款业务运作模式...................................
3.2.3个人住房贷款审批模式...........................................
3.2.4个人住房贷款贷后管理...........................................
3.2.5个人贷款中心运作模式.....................……，...............
3.3对我国商业银行个人住房贷款业务的启示......................
3.3.1高效的个人贷款业务单元制...................................
3.3.2分工与协作相结合的团队工作机制.......................
3.3.3流程的标准化与执行的一致性...............................
第四部分个人住房贷款风险防范对策...........................................
4.1个人住房贷款风险内部防范对策.....................................
4.1.1商业银行风险管理体系的构建...............................
4.1.2加强内部管理，提高风险控制能力.......................
4.1.3借鉴美国银行经验推广个人贷款中心模式............
4.1.4防范假按揭风险.......................................................
4.1.5规避个人住房贷款利率风险....................................
4.1.6加强政策研究和行业分析.......................................
4.1.7构建个人信用评分模型...........................................
4.2改善外部社会环境的建议.................................................
4.2.1建立科学、完备和统一的个人信用制度...............-b..
