我国农村小额信贷发展过程存在的主要问题和解决策略.doc

摘 要
小额信贷自从1976年由穆罕默德•尤努斯博士在孟加拉创立以来，在发展中国家得到巨大发展，在金融界乃至消除贫困领域，创造出了一个神话。小额信贷作为一种新型的金融方式，己经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。
中国小额信贷的历史只有十几年的时间，但是发展迅速。在央行和政府的推动下，农村小额信贷项目全面铺开。我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面己取得了显著的经济效应。
但截至目前，我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求，农村小额信贷面临着一系列问题，如宏观金融政策限制、小额贷款运作的市场载体尚未形成、机构缺乏合法性等外部机制问题;同时小额信贷自身也存在许多阻碍因素，如单一的扶贫目标、低利率、缺少有效的管理监督机制、人才缺乏等，皆不利于我国农村小额信贷的生存和持续发展。为了促进中西部落后地区和广大农村的经济增长，并将这些地区的低收入人口纳入经济整体发展的轨道，使他们能够分享到经济增长带来的好处，中国的小额信贷还需要发挥更多的作用。我们面临的挑战是多方面的，所以，为推进小额信贷的健康发展，我们应为之创造更好的社会环境。
本文将从我国“三农”问题提出的政策背景出发，介绍国内外有关小额信贷的理论解释，明确阐述小额信贷定义、作用、发展历程、发展模式等概念性问题，盘点我国农村小额信贷支农发展现状，归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因，提出相对应的政策建议。


目 录
1.引言 4
1.1研究背景 4
1.2研究方法以及研究路线 5
1.2.1本文的研究思路 5
1.2.2.研究方法 6
2. 农村小额信贷的一般原理 6
2.1 小额信贷的概念 6
2.2 小额信贷的目标 7
2.2.1 资金直接送达贫困户 7
2.2.2 促进贫困者的能力提高 7
2.2.3 保持高还贷率 8
2.2.4 保持合理经济规模 8
2.2.5 保持金融持续性 8
2.3 小额信贷的特点和类型 9
2.3.1小额信贷的主要特点 9
2.3.2 小额信贷的主要类型 10
2.4 农村小额信贷的相关理论:从补贴走向市场 11
3. 我国农村小额信贷的发展状况 12
3.1 我国农村小额信贷机构和项目情况 12
3.2 我国农村小额信贷的发展阶段 15
3.3 目前我国农村小额信贷发展取得的成效 17
4. 我国农村小额信贷发展过程存在的主要问题及原因 18
4.1小额信贷外部机制的问题 18
4.1.1小额贷款运作的市场载体尚未形成，融入市场经济的程度不深 18
4.1.2.宏观金融政策对小额信贷机构多所掣肘，动摇了小额信贷可持续发展基础 19
4.1.3.各级政府难以长期专心关注小额信贷的发展 20
4.1.4.小额信贷机构所处的民间机构法律地位，使其不具备一般金融机构的活动职能 20
4.2 小额信贷内部机制的问题 21
4.2.1偏重扶贫的社会效益，忽视金融活动的财务可持续性 21
4.2.2.扶贫社作为小额信贷操作主体，与农业银行的权责界限不够明朗 22
4.2.3. 低利率引发诸多弊端 22
4.2.4 小额信贷机构的监管制度和信息系统尚未建立，资金安全缺乏保障 23
4.3 我国农村小额信贷现状的成因分析 23
4.3.1与我国长期以来的发展战略有关 23
4.3.2农村金融体系本身发展不完善 23
4.3.3 .外部环境不利影响发展 24
5.如何促进我国农村小额信贷的持续发展 24
5.1 小额贷款公司等新的小额信贷组织应该加强对自身的完善 24
5.2 建立多层次的小额信贷载体 25
5.3 积极发展商业化小额信贷机构 26
5.4 完善小额信贷经营管理机制，正确处理发展与风险的防范 27
5.5 改进支农金融服务，加大新农村建设的资金投入力度 28
5.6 加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境 28
5.7 切实加强农村金融生态环境建设 29
6. 总结 31
致 谢 32