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商业银行发展消费信贷业务的对策建议


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论文摘要

本文首先阐述了我国商业银行发展消费信贷业务的必要性。然后，概括了我国消费信贷业务发展中的一些问题及原因，针对目前我国消费信贷的发展现状，从银行角度出发，提出了一些如何发展好这项业务的建议，主要分为拓展业务和防范风险这两大方面：
就拓展业务方面，本文从产品设计、营销、服务、品牌的树立这一系列的运作过程中，分别针对消费信贷业务的拓展提出了一些银行应该努力的方向。
就防范风险方面，本文先概括了在经营消费信贷业务中银行所面临的风险，主要有消费者风险、流动性风险、资产管理风险、利率风险，然后，结合我国的具体情况，提出了一些防范这些风险的方式方法。对于消费者风险所涉及的个人信用制度的问题，本文提出了一些银行在建立个人信用制度中应做的工作。
关键词：消费信贷 拓展业务 风险防范


消费信贷，也叫个人贷款，是指面向消费者提供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息的，有期限的，可以是有担保的或无担保的，也可分为长期和短期的。按贷款资金用途分，消费信贷可以分为住房贷款、汽车贷款、陆有贷款、家用电器贷款、助学贷款等。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款，狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷。对消费信贷的提供者来说，消费信贷是一项服务性事业，也是一项有利可图的事业。
近些年，消费信贷业务发展迅速，竞争日益激烈，这既是商业银行委托崭新的利润空间的结果，也是适应个人金融需求日益增强和面对“入世”后外资银行冲击而尽早抢占个人金融市场的必然选择。本文首先阐述了一下我国发展消费信贷的必要性然后从，我国消费信贷发展的现状出发，为我国商业银行应如何拓展此项业务，如何防范此项业务的风险提出了一些建议。

一、我国商业银行发展消费信贷业务的必要性：

(一)调整资产结构和拓展新的利润空间的需要
近几年国有商业银行虽然已经剥离了大量不良贷款，但资产结构的风险还是十分突出。截至2001年9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元，其中不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款总额的26.62％，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。一方面，居民大量的存款造成了硬性债务；另一方面，企业的不良贷款造成了软性债权。在这种情况下，就要求银行加大调整资产结构力度。要使银行资产多元化， 一个重要的方式就是通过开发个人消费信贷业务改变我国贷款大都集中于工商企业的状况。在发达国家，面向消费者的消费信贷服务在现代商业银行活动中占有重要地位。从下面这张表的数字可以看出，美国全部商业银行贷款总额的构成中，仅仅是狭义的消费信贷就占了超过15%的比重，如果加上向个人提供的住房贷款，广义的消费信贷所占比重超过50%（数据截止2000年6月底）。






表1：美国全部银行贷款的种